固定資產(chǎn)貸款管理辦法

(2024年1月30日國(guó)家金融監(jiān)督管理總局令2024年第1號(hào)公布 自2024年7月1日起施行）

第一章 總則

第一條 為規(guī)范銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)行為，加強(qiáng)固定資產(chǎn)貸款審慎經(jīng)營(yíng)管理，促進(jìn)固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展，依據(jù)《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》等法律法規(guī)，制定本辦法。

第二條 本辦法所稱銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)（以下簡(jiǎn)稱貸款人），是指在中華人民共和國(guó)境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社等吸收公眾存款的金融機(jī)構(gòu)。

第三條 本辦法所稱固定資產(chǎn)貸款，是指貸款人向法人或非法人組織（按照國(guó)家有關(guān)規(guī)定不得辦理銀行貸款的主體除外）發(fā)放的，用于借款人固定資產(chǎn)投資的本外幣貸款。

本辦法所稱固定資產(chǎn)投資，是指借款人在經(jīng)營(yíng)過程中對(duì)于固定資產(chǎn)的建設(shè)、購(gòu)置、改造等行為。

第四條  本辦法所稱項(xiàng)目融資，是指符合以下特征的固定資產(chǎn)貸款：

（一）貸款用途通常是用于建造一個(gè)或一組大型生產(chǎn)裝置、基礎(chǔ)設(shè)施、房地產(chǎn)項(xiàng)目或其他項(xiàng)目，包括對(duì)在建或已建項(xiàng)目的再融資；

（二）借款人通常是為建設(shè)、經(jīng)營(yíng)該項(xiàng)目或?yàn)樵擁?xiàng)目融資而專門組建的企事業(yè)法人，包括主要從事該項(xiàng)目建設(shè)、經(jīng)營(yíng)或融資的既有企事業(yè)法人；

（三）還款資金來(lái)源主要依賴該項(xiàng)目產(chǎn)生的銷售收入、補(bǔ)貼收入或其他收入，一般不具備其他還款來(lái)源。

第五條 貸款人開展固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)遵循依法合規(guī)、審慎經(jīng)營(yíng)、平等自愿、公平誠(chéng)信的原則。

第六條 貸款人應(yīng)完善內(nèi)部控制機(jī)制，實(shí)行貸款全流程管理，全面了解客戶和項(xiàng)目信息，建立固定資產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理制度和有效的崗位制衡機(jī)制，將貸款管理各環(huán)節(jié)的責(zé)任落實(shí)到具體部門和崗位，并建立各崗位的考核和問責(zé)機(jī)制。

第七條 貸款人應(yīng)將固定資產(chǎn)貸款納入對(duì)借款人及借款人所在集團(tuán)客戶的統(tǒng)一授信管理，并根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)管理實(shí)際需要，建立風(fēng)險(xiǎn)限額管理制度。

第八條 貸款人應(yīng)與借款人約定明確、合法的貸款用途，并按照約定檢查、監(jiān)督貸款的使用情況，防止貸款被挪用。

第九條 固定資產(chǎn)貸款期限一般不超過十年。確需辦理期限超過十年貸款的，應(yīng)由貸款人總行負(fù)責(zé)審批，或根據(jù)實(shí)際情況審慎授權(quán)相應(yīng)層級(jí)負(fù)責(zé)審批。

第十條 固定資產(chǎn)貸款利率應(yīng)當(dāng)遵循利率市場(chǎng)化原則，由借貸雙方在遵守國(guó)家有關(guān)規(guī)定的前提下協(xié)商確定。

第十一條 國(guó)家金融監(jiān)督管理總局及其派出機(jī)構(gòu)依法對(duì)固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)實(shí)施監(jiān)督管理。

第二章 受理與調(diào)查

第十二條 固定資產(chǎn)貸款申請(qǐng)應(yīng)具備以下條件：

（一）借款人依法經(jīng)市場(chǎng)監(jiān)督管理部門或主管部門核準(zhǔn)登記；

（二）借款人信用狀況良好；

（三）借款人為新設(shè)項(xiàng)目法人的，其控股股東應(yīng)有良好的信用狀況；

（四）國(guó)家對(duì)擬投資項(xiàng)目有投資主體資格和經(jīng)營(yíng)資質(zhì)要求的，符合其要求；

（五）借款用途及還款來(lái)源明確、合法；

（六）項(xiàng)目符合國(guó)家的產(chǎn)業(yè)、土地、環(huán)保等相關(guān)政策，并按規(guī)定履行了固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目的合法管理程序；

（七）符合國(guó)家有關(guān)投資項(xiàng)目資本金制度的規(guī)定；

（八）貸款人要求的其他條件。

第十三條 貸款人應(yīng)對(duì)借款人提供申請(qǐng)材料的方式和具體內(nèi)容提出要求，并要求借款人恪守誠(chéng)實(shí)守信原則，承諾所提供材料真實(shí)、完整、有效。

第十四條 貸款人應(yīng)落實(shí)具體的責(zé)任部門和崗位，履行盡職調(diào)查并形成書面報(bào)告。盡職調(diào)查的主要內(nèi)容包括：

（一）借款人及項(xiàng)目發(fā)起人等相關(guān)關(guān)系人的情況，包括但不限于：股權(quán)關(guān)系、組織架構(gòu)、公司治理、內(nèi)部控制、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、核心主業(yè)、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、財(cái)務(wù)資金狀況、融資情況及資信水平等；

（二）貸款項(xiàng)目的情況，包括但不限于：項(xiàng)目建設(shè)內(nèi)容和可行性，按照有關(guān)規(guī)定需取得的審批、核準(zhǔn)或備案等手續(xù)情況，項(xiàng)目資本金等建設(shè)資金的來(lái)源和可靠性，項(xiàng)目承建方資質(zhì)水平，環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)情況等；

（三）借款人的還款來(lái)源情況、重大經(jīng)營(yíng)計(jì)劃、投融資計(jì)劃及未來(lái)預(yù)期現(xiàn)金流狀況；

（四）涉及擔(dān)保的，包括但不限于擔(dān)保人的擔(dān)保能力、抵（質(zhì)）押物（權(quán)）的價(jià)值等；

（五）需要調(diào)查的其他內(nèi)容。

盡職調(diào)查人員應(yīng)當(dāng)確保盡職調(diào)查報(bào)告內(nèi)容的真實(shí)性、完整性和有效性。

第三章 風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)與審批

第十五條 貸款人應(yīng)落實(shí)具體的責(zé)任部門和崗位，對(duì)固定資產(chǎn)貸款進(jìn)行全面的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)，并形成風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)報(bào)告。

第十六條 貸款人應(yīng)建立完善的固定資產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)制度，設(shè)置定量或定性的指標(biāo)和標(biāo)準(zhǔn)，以償債能力分析為核心，從借款人、項(xiàng)目發(fā)起人、項(xiàng)目合規(guī)性、項(xiàng)目技術(shù)和財(cái)務(wù)可行性、項(xiàng)目產(chǎn)品市場(chǎng)、項(xiàng)目融資方案、還款來(lái)源可靠性、擔(dān)保、保險(xiǎn)等角度進(jìn)行貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)，并充分考慮政策變化、市場(chǎng)波動(dòng)等不確定因素對(duì)項(xiàng)目的影響，審慎預(yù)測(cè)項(xiàng)目的未來(lái)收益和現(xiàn)金流。

貸款人經(jīng)評(píng)價(jià)認(rèn)為固定資產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)可控，辦理信用貸款的，應(yīng)當(dāng)在風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)報(bào)告中進(jìn)行充分論證。

第十七條 貸款人應(yīng)按照審貸分離、分級(jí)審批的原則，規(guī)范固定資產(chǎn)貸款審批流程，明確貸款審批權(quán)限，確保審批人員按照授權(quán)獨(dú)立審批貸款。

第十八條 貸款人為股東等關(guān)聯(lián)方辦理固定資產(chǎn)貸款的，應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行關(guān)聯(lián)交易管理的相關(guān)監(jiān)管規(guī)定，發(fā)放貸款條件不得優(yōu)于一般借款人，并在風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)報(bào)告中進(jìn)行說明。

第四章 合同簽訂

第十九條 貸款人應(yīng)與借款人及其他相關(guān)當(dāng)事人簽訂書面借款合同等相關(guān)協(xié)議，需擔(dān)保的應(yīng)同時(shí)簽訂擔(dān)保合同或條款。合同中應(yīng)詳細(xì)規(guī)定各方當(dāng)事人的權(quán)利、義務(wù)及違約責(zé)任，避免對(duì)重要事項(xiàng)未約定、約定不明或約定無(wú)效。

第二十條 貸款人應(yīng)在合同中與借款人約定具體的貸款金額、期限、利率、用途、支付、還貸保障及風(fēng)險(xiǎn)處置等要素和有關(guān)細(xì)節(jié)。

第二十一條 貸款人應(yīng)在合同中與借款人約定提款條件以及貸款資金支付接受貸款人管理和控制等與貸款使用相關(guān)的條款，提款條件應(yīng)包括與貸款同比例的資本金已足額到位、項(xiàng)目實(shí)際進(jìn)度與已投資額相匹配等要求。

第二十二條 貸款人應(yīng)在合同中與借款人約定對(duì)借款人相關(guān)賬戶實(shí)施監(jiān)控，必要時(shí)可約定專門的貸款發(fā)放賬戶和還款賬戶。

第二十三條 貸款人應(yīng)要求借款人在合同中對(duì)與貸款相關(guān)的重要內(nèi)容作出承諾，承諾內(nèi)容包括但不限于：

（一）貸款項(xiàng)目及其借款事項(xiàng)符合法律法規(guī)的要求；

（二）及時(shí)向貸款人提供完整、真實(shí)、有效的材料；

（三）配合貸款人進(jìn)行貸款支付管理、貸后管理及相關(guān)檢查；

（四）進(jìn)行合并、分立、股權(quán)轉(zhuǎn)讓，以及進(jìn)行可能影響其償債能力的對(duì)外投資、對(duì)外提供擔(dān)保、實(shí)質(zhì)性增加債務(wù)融資等重大事項(xiàng)前征得貸款人同意；

（五）發(fā)生其他影響其償債能力的重大不利事項(xiàng)及時(shí)通知貸款人。

第二十四條 貸款人應(yīng)與借款人在合同中約定，借款人出現(xiàn)以下情形之一時(shí)，借款人應(yīng)承擔(dān)的違約責(zé)任，以及貸款人可采取的提前收回貸款、調(diào)整貸款支付方式、調(diào)整貸款利率、收取罰息、壓降授信額度、停止或中止貸款發(fā)放等措施，并追究相應(yīng)法律責(zé)任：

（一）未按約定用途使用貸款的；

（二）未按約定方式支用貸款資金的；

（三）未遵守承諾事項(xiàng)的；

（四）申貸文件信息失真的；

（五）突破約定的財(cái)務(wù)指標(biāo)約束等情形的；

（六）違反借款合同約定的其他情形的。

第二十五條 貸款人應(yīng)在合同中與借款人約定明確的還款安排。貸款人應(yīng)根據(jù)固定資產(chǎn)貸款還款來(lái)源情況和項(xiàng)目建設(shè)運(yùn)營(yíng)周期等因素，合理確定貸款期限和還款方式。

貸款期限超過一年的，應(yīng)實(shí)行本金分期償還。貸款人應(yīng)當(dāng)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)管理要求，并結(jié)合借款人經(jīng)營(yíng)情況、還款來(lái)源情況等，審慎與借款人約定每期還本金額。還本頻率原則上不低于每年兩次。經(jīng)貸款人評(píng)估認(rèn)為確需降低還本頻率的，還本頻率最長(zhǎng)可放寬至每年一次。還款資金來(lái)源主要依賴項(xiàng)目經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生的收入還款的，首次還本日期應(yīng)不晚于項(xiàng)目達(dá)到預(yù)定可使用狀態(tài)滿一年。

第五章 發(fā)放與支付

第二十六條 貸款人應(yīng)設(shè)立獨(dú)立的責(zé)任部門或崗位，負(fù)責(zé)貸款發(fā)放和支付審核。

第二十七條 貸款人在發(fā)放貸款前應(yīng)確認(rèn)借款人滿足合同約定的提款條件，并按照合同約定的方式對(duì)貸款資金的支付實(shí)施管理與控制。貸款人應(yīng)健全貸款資金支付管控體系，加強(qiáng)金融科技應(yīng)用，有效監(jiān)督貸款資金按約定用途使用。

第二十八條 合同約定專門貸款發(fā)放賬戶的，貸款發(fā)放和支付應(yīng)通過該賬戶辦理。

第二十九條 貸款人應(yīng)通過貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對(duì)貸款資金的支付進(jìn)行管理與控制。

貸款人受托支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)象。

借款人自主支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)將貸款資金發(fā)放至借款人賬戶后，由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)象。

第三十條 向借款人某一交易對(duì)象單筆支付金額超過一千萬(wàn)元人民幣的，應(yīng)采用貸款人受托支付方式。

第三十一條 采用貸款人受托支付的，貸款人應(yīng)在貸款資金發(fā)放前審核借款人相關(guān)交易資料是否符合合同約定條件。貸款人審核同意后，將貸款資金通過借款人賬戶支付給借款人交易對(duì)象，并應(yīng)做好有關(guān)細(xì)節(jié)的認(rèn)定記錄。貸款人在必要時(shí)可以要求借款人、獨(dú)立中介機(jī)構(gòu)和承包商等共同檢查固定資產(chǎn)建設(shè)進(jìn)度，并根據(jù)出具的、符合合同約定條件的共同簽證單，進(jìn)行貸款支付。

貸款人原則上應(yīng)在貸款發(fā)放五個(gè)工作日內(nèi)將貸款資金通過借款人賬戶支付給借款人交易對(duì)象。因借款人方面原因無(wú)法完成受托支付的，貸款人在與借款人協(xié)商一致的情況下，最遲應(yīng)于十個(gè)工作日內(nèi)完成對(duì)外支付。因不可抗力無(wú)法完成受托支付的，貸款人應(yīng)與借款人協(xié)商確定合理的支付時(shí)限。

對(duì)于貸款資金使用記錄良好的借款人，在合同約定的貸款用途范圍內(nèi)，出現(xiàn)合理的緊急用款需求，貸款人經(jīng)評(píng)估認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)可控的，可適當(dāng)簡(jiǎn)化借款人需提供的受托支付事前證明材料和流程。貸款人應(yīng)于放款后及時(shí)完成事后審核，并加強(qiáng)資金用途管理。

第三十二條 采用借款人自主支付的，貸款人應(yīng)要求借款人定期匯總報(bào)告貸款資金支付情況，并通過賬戶分析、憑證查驗(yàn)、現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查等方式核查貸款支付是否符合約定用途，以及是否存在以化整為零方式規(guī)避受托支付的情形。

第三十三條 固定資產(chǎn)貸款發(fā)放前，貸款人應(yīng)確認(rèn)與擬發(fā)放貸款同比例的項(xiàng)目資本金足額到位，并與貸款配套使用。

第三十四條 在貸款發(fā)放和支付過程中，借款人出現(xiàn)以下情形的，貸款人應(yīng)與借款人協(xié)商補(bǔ)充貸款發(fā)放和支付條件，或根據(jù)合同約定變更貸款支付方式、停止或中止貸款資金的發(fā)放和支付：

（一）信用狀況下降；

（二）經(jīng)營(yíng)及財(cái)務(wù)狀況明顯趨差；

（三）項(xiàng)目進(jìn)度落后于資金使用進(jìn)度；

（四）貸款資金使用出現(xiàn)異?；?/span>規(guī)避受托支付；

（五）其他重大違反合同約定的行為。

第六章 貸后管理

第三十五條 貸款人應(yīng)加強(qiáng)對(duì)借款人資金挪用行為的監(jiān)控，發(fā)現(xiàn)借款人挪用貸款資金的，應(yīng)按照合同約定采取要求借款人整改、提前歸還貸款或下調(diào)貸款風(fēng)險(xiǎn)分類等相應(yīng)措施進(jìn)行管控。

第三十六條 貸款人應(yīng)定期對(duì)借款人和項(xiàng)目發(fā)起人的履約情況及信用狀況、股權(quán)結(jié)構(gòu)重大變動(dòng)情況、項(xiàng)目的建設(shè)和運(yùn)營(yíng)情況、宏觀經(jīng)濟(jì)變化和市場(chǎng)波動(dòng)情況、貸款擔(dān)保的變動(dòng)情況等內(nèi)容進(jìn)行檢查與分析，建立貸款質(zhì)量監(jiān)控制度和貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系。

出現(xiàn)可能影響貸款安全的不利情形時(shí)，貸款人應(yīng)對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行重新評(píng)估并采取針對(duì)性措施。

第三十七條 項(xiàng)目實(shí)際投資超過原定投資金額，貸款人經(jīng)重新風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)和審批決定追加貸款的，應(yīng)要求項(xiàng)目發(fā)起人配套追加不低于項(xiàng)目資本金比例的投資。需提供擔(dān)保的，貸款人應(yīng)同時(shí)要求追加相應(yīng)擔(dān)保。

第三十八條 貸款人應(yīng)對(duì)抵（質(zhì)）押物的價(jià)值和擔(dān)保人的擔(dān)保能力建立貸后動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)和重估制度。

第三十九條  貸款人應(yīng)加強(qiáng)對(duì)項(xiàng)目資金滯留賬戶情況的監(jiān)控，確保貸款發(fā)放與項(xiàng)目的實(shí)際進(jìn)度和資金需求相匹配。

第四十條  貸款人應(yīng)對(duì)固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目的收入現(xiàn)金流以及借款人的整體現(xiàn)金流進(jìn)行動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)，對(duì)異常情況及時(shí)查明原因并采取相應(yīng)措施。

第四十一條  合同約定專門還款賬戶的，貸款人應(yīng)按約定根據(jù)需要對(duì)固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目或借款人的收入等現(xiàn)金流進(jìn)入該賬戶的比例和賬戶內(nèi)的資金平均存量提出要求。

第四十二條 借款人出現(xiàn)違反合同約定情形的，貸款人應(yīng)及時(shí)采取有效措施，必要時(shí)應(yīng)依法追究借款人的違約責(zé)任。

第四十三條  借款人申請(qǐng)貸款展期的，貸款人應(yīng)審慎評(píng)估展期原因和后續(xù)還款安排的可行性。同意展期的，應(yīng)根據(jù)借款人還款來(lái)源等情況，合理確定展期期限，并加強(qiáng)對(duì)貸款的后續(xù)管理，按照實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分類。

期限一年以內(nèi)的貸款展期期限累計(jì)不得超過原貸款期限；期限超過一年的貸款展期期限累計(jì)不得超過原貸款期限的一半。

第四十四條  貸款人應(yīng)按照借款合同約定，收回貸款本息。

對(duì)于未按照借款合同約定償還的貸款，貸款人應(yīng)采取清收、協(xié)議重組、債權(quán)轉(zhuǎn)讓或核銷等措施進(jìn)行處置。

第七章  項(xiàng)目融資

第四十五條  貸款人從事項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)具備對(duì)所從事項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和管理能力，配備業(yè)務(wù)開展所需要的專業(yè)人員，建立完善的操作流程和風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。貸款人可以根據(jù)需要，委托或者要求借款人委托具備相關(guān)資質(zhì)的獨(dú)立中介機(jī)構(gòu)為項(xiàng)目提供法律、稅務(wù)、保險(xiǎn)、技術(shù)、環(huán)保和監(jiān)理等方面的專業(yè)意見或服務(wù)。

第四十六條 貸款人從事項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)充分識(shí)別和評(píng)估融資項(xiàng)目中存在的建設(shè)期風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)營(yíng)期風(fēng)險(xiǎn)，包括政策風(fēng)險(xiǎn)、籌資風(fēng)險(xiǎn)、完工風(fēng)險(xiǎn)、產(chǎn)品市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、超支風(fēng)險(xiǎn)、原材料風(fēng)險(xiǎn)、營(yíng)運(yùn)風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)、環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)和其他相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。

第四十七條 貸款人應(yīng)當(dāng)按照國(guó)家關(guān)于固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目資本金制度的有關(guān)規(guī)定，綜合考慮項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)水平和自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力等因素，合理確定貸款金額。

第四十八條 貸款人應(yīng)當(dāng)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)收益匹配原則，綜合考慮項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)、風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施等因素，與借款人協(xié)商確定合理的貸款利率。貸款人可以根據(jù)項(xiàng)目融資在不同階段的風(fēng)險(xiǎn)特征和水平，采用不同的貸款利率。

第四十九條 貸款人原則上應(yīng)當(dāng)要求將符合抵質(zhì)押條件的項(xiàng)目資產(chǎn)和/或項(xiàng)目預(yù)期收益等權(quán)利為貸款設(shè)定擔(dān)保，并可以根據(jù)需要，將項(xiàng)目發(fā)起人持有的項(xiàng)目公司股權(quán)為貸款設(shè)定質(zhì)押擔(dān)保。貸款人可根據(jù)實(shí)際情況與借款人約定為項(xiàng)目投保商業(yè)保險(xiǎn)。

貸款人認(rèn)為可辦理項(xiàng)目融資信用貸款的，應(yīng)當(dāng)在風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)時(shí)進(jìn)行審慎論證，確保風(fēng)險(xiǎn)可控，并在風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)報(bào)告中進(jìn)行充分說明。

第五十條 貸款人應(yīng)當(dāng)采取措施有效降低和分散融資項(xiàng)目在建設(shè)期和經(jīng)營(yíng)期的各類風(fēng)險(xiǎn)。貸款人應(yīng)當(dāng)以要求借款人或者通過借款人要求項(xiàng)目相關(guān)方簽訂總承包合同、提供履約保函等方式，最大限度降低建設(shè)期風(fēng)險(xiǎn)。貸款人可以要求借款人簽訂長(zhǎng)期供銷合同、使用金融衍生工具或者發(fā)起人提供資金缺口擔(dān)保等方式，有效分散經(jīng)營(yíng)期風(fēng)險(xiǎn)。

第五十一條 貸款人可以通過為項(xiàng)目提供財(cái)務(wù)顧問服務(wù)，為項(xiàng)目設(shè)計(jì)綜合金融服務(wù)方案，組合運(yùn)用各種融資工具，拓寬項(xiàng)目資金來(lái)源渠道，有效分散風(fēng)險(xiǎn)。

第五十二條 貸款人應(yīng)當(dāng)與借款人約定專門的項(xiàng)目收入賬戶，要求所有項(xiàng)目收入進(jìn)入約定賬戶，并按照事先約定的條件和方式對(duì)外支付。貸款人應(yīng)當(dāng)對(duì)項(xiàng)目收入賬戶進(jìn)行動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)，當(dāng)賬戶資金流動(dòng)出現(xiàn)異常時(shí)，應(yīng)當(dāng)及時(shí)查明原因并采取相應(yīng)措施。

第五十三條 多家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)參與同一項(xiàng)目融資的，原則上應(yīng)當(dāng)采用銀團(tuán)貸款方式，避免重復(fù)融資、過度融資。采用銀團(tuán)貸款方式的，貸款人應(yīng)遵守銀團(tuán)貸款相關(guān)監(jiān)管規(guī)定。

第八章 法律責(zé)任

第五十四條  貸款人違反本辦法規(guī)定經(jīng)營(yíng)固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)的，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局及其派出機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)責(zé)令其限期改正。貸款人有下列情形之一的，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局及其派出機(jī)構(gòu)可根據(jù)《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》采取相關(guān)監(jiān)管措施：

（一）固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)流程有缺陷的；

（二）未按本辦法要求將貸款管理各環(huán)節(jié)的責(zé)任落實(shí)到具體部門和崗位的；

（三）貸款調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)、貸后管理未盡職的；

（四）未按本辦法規(guī)定對(duì)借款人和項(xiàng)目的經(jīng)營(yíng)情況進(jìn)行持續(xù)有效監(jiān)控的。

第五十五條  貸款人有下列情形之一的，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局及其派出機(jī)構(gòu)可根據(jù)《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》對(duì)其采取相關(guān)監(jiān)管措施或進(jìn)行處罰：

（一）受理不符合條件的固定資產(chǎn)貸款申請(qǐng)并發(fā)放貸款的；

（二）與借款人串通，違法違規(guī)發(fā)放固定資產(chǎn)貸款的；

（三）超越、變相超越權(quán)限或不按規(guī)定流程審批貸款的；

（四）未按本辦法規(guī)定簽訂借款合同的；

（五）與貸款同比例的項(xiàng)目資本金到位前發(fā)放貸款的；

（六）未按本辦法規(guī)定進(jìn)行貸款資金支付管理與控制的；

（七）對(duì)借款人嚴(yán)重違約行為未采取有效措施的；

（八）有其他嚴(yán)重違反本辦法規(guī)定行為的。

第九章 附則

第五十六條  國(guó)家金融監(jiān)督管理總局及其派出機(jī)構(gòu)可以根據(jù)貸款人的經(jīng)營(yíng)管理情況、風(fēng)險(xiǎn)水平和固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)開展情況等，對(duì)貸款人固定資產(chǎn)貸款管理提出相關(guān)審慎監(jiān)管要求。

第五十七條  對(duì)專利權(quán)、著作權(quán)等知識(shí)產(chǎn)權(quán)以及采礦權(quán)等其他無(wú)形資產(chǎn)辦理的貸款，可根據(jù)貸款項(xiàng)目的業(yè)務(wù)特征、運(yùn)行模式等參照本辦法執(zhí)行，或適用流動(dòng)資金貸款管理相關(guān)辦法。

第五十八條  國(guó)家金融監(jiān)督管理總局對(duì)房地產(chǎn)貸款以及其他特殊類貸款另有規(guī)定的，從其規(guī)定。

第五十九條  國(guó)家開發(fā)銀行、政策性銀行以及經(jīng)國(guó)家金融監(jiān)督管理總局批準(zhǔn)設(shè)立的非銀行金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的固定資產(chǎn)貸款，可參照本辦法執(zhí)行。

第六十條  貸款人應(yīng)依照本辦法制定固定資產(chǎn)貸款管理細(xì)則及操作規(guī)程。

第六十一條  本辦法由國(guó)家金融監(jiān)督管理總局負(fù)責(zé)解釋。

第六十二條 本辦法自2024年7月1日起施行，《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》（中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)令2009年第2號(hào)）、《項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引》（銀監(jiān)發(fā)〔2009〕71號(hào)）、《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于規(guī)范中長(zhǎng)期貸款還款方式的通知》（銀監(jiān)發(fā)〔2010〕103號(hào)）、《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于嚴(yán)格執(zhí)行〈固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法〉、〈流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法〉和〈項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引〉的通知》（銀監(jiān)辦發(fā)〔2010〕53號(hào)）同時(shí)廢止。

附：

國(guó)家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布《固定資產(chǎn)貸款管理辦法》《流動(dòng)資金貸款管理辦法》《個(gè)人貸款管理辦法》

https://www.cbirc.gov.cn/cn/view/pages/ItemDetail.html?docId=1151058&itemId=915

國(guó)家金融監(jiān)督管理總局有關(guān)司局負(fù)責(zé)人就《固定資產(chǎn)貸款管理辦法》《流動(dòng)資金貸款管理辦法》《個(gè)人貸款管理辦法》答記者問

https://www.cbirc.gov.cn/cn/view/pages/ItemDetail.html?docId=1151057&itemId=915